Tema: ¿estamos viendo el principio de una crisis ?

[saltarotondas]

leyendo el otro dia un foro se comentaba lo dificil que se esta poniendo el tema para que te concedan una hipoteca y es que los bancos se huelen algo malo y ya no regalan las hipotecas como antes , hoy leo esto en otra pagina y me da que pensar si de verdad ¿esta llegando el temido crack de la economia española que vaticinan los economistas de medio mundo ?



http://www.europapress.es/noticia.aspx?cod=20070808131439&ch=136


¿tenemos en el foro algun banquero o economista que me lo explique en pocas palabras   ?

[Hellakopter]

la situación es insostenible,el problema es que la economía del país se ha basado en la construcción privada,con un elevadísimo porcentaje de compra unica y exclusivamente para especular o como inversión,no como vivienda (las cifras que da el banco de España,en sus estudios,sobre las viviendas vacias o desocupadas son para echarse a temblar...y eso que tiran a la baja),sí a eso le sumamos que por cuestión de tipos y de saturación de mercado el ritmo de crecimiento de los precios descienden entonces es cuando la burbuja estalla (partiendo de la premisa de que existe un BURBUJÓN) y es ahora cuando viene lo bueno:

-los que tienen la vivienda comprada y están ahogados por los tipos ¿qué hacen?,pues reducir su consumo,salen menos,compran productos mas barato,hacen mas horas extras...en resumen reducen su capacidad de consumo,esto repercute en el resto de la economía...se vende menos,se produce menos,se emplea a menos gente...CRISIS
-los que la tenían como inversión,pues al principio no se alarman,pero cuando ven que se empieza a hablar de que si se tardan X meses en vender,que si reducen el precio inicial de venta en un X% para venderla...es cuando surge el panico y se empieza a pensar en soltarla aún que se tienen supuestos beneficios,lo malo,es que ese comportamiento es común,y el mercado se satura de modo que caen los precios al existir un evidente exceso de oferta...¿hasta donde caen? nadie lo sabe,pero las perspectivas son bastante negras.
-las constructoras grandes,pues las grandes como tienen mucho poder,han diversificado sus intereses,se irán a otros paises y aquí aguantarán a base del dinero público,es decir,a base de contratos de obras públicas.
-las constructoras pequeñas,inmobiliarias e industria auxiliar...se irán a la mierda,así de claro,y vendrá el problema de que habrá mucha mano de obra no cualificada parada (típica de la construcción y sí quereis le sumais el tema de la inmigración empleada en el sector)...o sea,paro en una situación de recesión de consumo con altos tipos...pfffff miedo!
-el resto de la economía,si se reduce el consumo,se reduce la producción,se emplea a menos mano de obra para producir menos,se agrava el problema del paro,subirá el paro en todos los sectores,quizá se note que hay exceso de inmigración,que los salarios no son lo altos que deberian de ser (consecuencia directa del modelo de crecimiento basado en ladrillo y no en I+D y en productos de alto valor añadido),que hay que hacer grandes y dolorosas reformas estructurales...y mientras RECESIÓN y CRISIS.

PD:soy economista,pero es que siempre lo vemos negro,es innato en nosotros...espero confundirme,pero sinceramente la cosa no pinta nada bien.

[ejosito]

yo no soy banquero, pero soy mediobroker, asi que si quieres te doy unas nociones de lo que va a suceder.
Ya esta empezando a pasar que hay hipotecas por encima de los sueldos, con lo cual lo que sucede es el crack economico, no hay suficiente dinero como hacer frente a los pagos.
La inflacion sigue subiendo, el IPC sigue subiendo, el euribor lleva 23 subidas seguidas, pero los sueldos siguen estancados, los pisos y los terrenos cada vez mas caros, a parado el crecimiento de subida, pero siguen subiendo, y lo sueldos siguen estancados.

Si no se pone freno de alguna manera, o los tipos de interes cambian, nos veremos sumidos en un "corralito" como el que sucedio en Argentina hace mas bien poco.
El estado por supuesto que no se hara subsidiario de las deudas, y los bancos querran cobrar, se vaticina un futuro negro e incierto para nosotros.

Espero haberlo explicado claro y conciso!!

[Hellakopter]

jajajaja si invitamos a la amiga inflación la cosa pasa a mayores...
tanto como corralito,no lo veo,mas que nada porque los indices de morosidad son muy bajos,el problema es se cayese en una recesión en picado y no suavemente.
el problema salarial,lo he dicho,no se pueden subir salarios cuando competimos con productos ajustadísimos en el precio debido a su poco valor añadido,o simplemente por su nula carga en I+D,en el sector servicios,los salarios tampoco pueden tirar para arriba al ser la capacidad adquisitiva muy reducida consecuencia de los salarios,y en muchos sectores se está aguantando con mano de obra no cualificada con salarios irrisorios.
el euribor no nos lo van a bajar,hemos sido un daño colateral...y lo seguiremos siendo,se bajó tipos porque Alemania no tiraba para adelante,el que nosotros estemos así es simplemente por culpa de nuestros gobernantes,los de antes y los de ahora,que no han querido ponerle solución.

[saltarotondas]

pues mirar que dicen de el aumento de la morosidad  


http://www.elpais.com/articulo/economia/morosidad/aumento/Espana/pasado/ano/elpepueco/20070808elpepieco_1/Tes

[ejosito]

es a lo que me inclinaba yo con lo del "corralito", esta claro que el indice de morosidad ha empezado a incrementarse ahora, y poco a poco seguira subiendo.

tienes mucha razon en lo que dices hellakopter, claro, que por eso eres economista jajajaja, la culpa de los gobernantes, por supuesto, los de ahora, los de antes y los anteriores, la verdad que la situacion es critica, lo que pasa que la mayoria de la gente o bien no lo quiere ver o bien no le interesa hasta que le toque su bolsillo, mas de lo que nos lo tocan a nosotros, bajar el tipo de interes no seria la solucion, pero se empezaria por errdicar algo.

Lo que esta claro, es que vamos a pagar con creces la burbuja inmobiliaria, la especulacion y sus daños adyacentes.

Ahora es cuando nos echamos las manos a la cabeza, y cuando los politicos se empiezan a tirar piedras los unos sobre los otros, cuando los verdaderos culpables y corruptos son ellos, que han dado manga ancha a todo tipo de recalificaciones y proyectos inviables.
La inmigracion si hoy por hoy es ya un problema, no quiero pensar cuando toda esa gente se quede sin trabajo. La cosa esta mal, pero se va a poner mucho peor, y pensandolo friamente, creo que nos vendra mejor para comprar piso, puesto que la oferta subira desmesuradamente en comparacion con la demanda.
No hace mucho leia en un periodico de verdad, no de esos gratuitos sensacionalistas a mas no poder y con periodistas que dan vergüenza, que habia en la Comunidad de Madrid una prevision de venta de 300.000 viviendas, mientras que se habian construido 700.000, osea 400.000 viviendas vacias, de puta madre, lo estamos haciendo de puta madre, que sigan que sigan.

[el_txetxu]

A mi parecer, el mercado de la vivienda tiene la culpa de todo, se ha dejado demasiado tiempo especular con ladrillos por ser mas seguros que las acciones de bolsa y estamos viendo el resultado: Gente que ha dado el pelotazo y se ha forrado, y gente que como le suba otra vez el tipo de interes le va a tener que dar la casa al señor del banco.

Yo llevo tiempo pensado que esto es de locos, vamos a ver, en cualquier mercado, el precio se ajusta a la oferta y la demanda, pero la oferta y el precio de la vivienda ha ido creciendo desorbitadamente incluso cuando la demanda ya no ha sido tanta, es normal que esto pete como petaria cualquier mercado. Ahora te das una vuelta por la ciudad y no hay calle en la que no veas por lo menos 2 o 3 cartelitos de "Se vende" que ya empiezan a amarillear por el sol, cuando antes todavia tenian la pintura fresca cuando se vendia el piso. Señores, abran los ojos, esto esta cambiando.

Eso si, no nos engañemos, nuestros queridos gobernantes (tanto PP como PSOE) han dejado que el mercado inmobiliario sea el motor de la economia, y como tal, va a arrastrar el resto de sectores y veremos a ver que pasa...

Otra muestra de que esto está cambiando se ve en el máximo exponente de ladrillazo en la región de Murcia: "POLARIS WORLD", pues bien, ultimamente aparece un anuncio en televisión (no se si se emitirá en el resto de españa) en el que sale hablado el presidente de ampresa, un poco acojonadillo, ofreciendo viviendas a 119.000€ en un resort con el dichoso campo de golf. El caso es que en su dia hizo un residencial gigantesco en medio de la nada con idea de vender el "turismo residencial", al principio podia vender las viviendas como un lujo al precio que le daba la gana y ahora parece que ya no vende tanto    

[Hellakopter]

lo cierto es que esto se veía venir,me explico,cuando estalló la burbuja de las .com en bolsa,se recogieron muchísimos beneficios,ese dinero (no el de la gente que mete unos ahorrillos en el parqué sino pasta "gansa") no puede estar quieto nunca,pues es del tipo dinero hace dinero...pues bien,se fue al ladrillo,aprovechando que en esa epoca pensar en bolsa era mas propio de un loco que de una persona con 2 dedos de frente.
A esto se suma que por otros motivos,ajenos a España,los tipos caían y caían,con lo que se produce la situación en la que empieza a subir como la espuma el dicho de que "invertir" en un piso es infinitamente mas rentable que la bolsa ("un piso le tienes toda la vida,unas acciones no son ní papel");se corre la voz y empieza a meterse mucho dinero,aún la bolsa estaba por los suelos,y siguen,siguen,siguen...pero con fines especulativos,pues aún teniendo en cuenta el manido argumento de que ha aumentado la población en España a causa de la inmigración,estos ni tienen ni pueden darse el lujo de comprar pisos,la generación teoricamente capacitada 25-40 años suele tener salarios bajísimos (ser mileurista ya es todo un exito en determinadas regiones).
El caso,es que se cumple la primera gran premisa de una burbuja,tiene que ser vox populi,se llega a la situación de que parece que quien tiene ahorrado algo y no se compra un piso es porque realmente es idiota o algo parecido,y es precisamente ahí cuando el gobierno sólo se preocupa por el precio de la vivienda,no por las verdaderas causas de ese desorbitado precio (no es un problema puntual,es un problema mas grave y como un cáncer se puede extender al resto de la economía),y surgen los interesados quejandose o unicamente preocupandose de que no hay suficiente suelo libre,de las trabas a la hora de recalificar,y salvajadas similares.A ninguno se le pasa por la cabeza suprimir las ventajas fiscales a la compra de vivienda,ya sea en la propia renta o penalizando las cuentas vivienda,incentivar el alquiler,penalizar fiscalmente la posesión de viviendas desocupadas,aumentar los tributos resultantes de la venta de vivienda...ahhh sin olvidar las vpo,pero estas no dan pasta.
Total que se cumple la premisa de que nunca la bolsa y el mercado inmobiliario pueden estar los dos parejos,uno de los dos tiene que estar arriba y el otro abajo,de lo cual se puede explicar el porqué de la recuperación de la bolsa,ese dinero del que hablé al principio,ha vuelto al parqué,entró cuando nadie confiaba en la bolsa,y ahora se reproduce;por su parte,el dinero que está ahora en el ladrillo tiene los dias contados y lo peor es que está atrapado entre cuatro paredes.
Entre tanto,que tenemos,cientos de ricos a cuenta de esto,miles de casas hechas en cualquier sitio (hay casos donde se hacen sin tener en cuenta las infraestructuras),corrupción a nivel municipal como si se viviese en una república bananera,amiguismo entre los politicos y constructores (desde Florentino,al Pocero...y muchísimos mas),millones de hipotecados,y como esto estalle...las consecuencias las sufriremos todos,tengamos piso o no.

pd:sorry por el "ladrillo"

[zammer]

no os engañeis la cosa no es tan mala, los que no puedan pagar, tienen dos opciones, ir a su banco y que le aumente el tiempo de amortización de la hipoteca y asi rebajar la cuota, o agrupar gastos con financieras de esas que anuncian por la tele.
ese es el negocio de ahora, los bancos firman menos hipotecas, pero estan encantados con las renegociaciones de las hipotecas, pues los deudores van acojonados por que no pueden pagar y firman lo que sea con tal de salir del apuro.

por otro lado decís que la gente empezara a vender masivamente, y eso no es cierto, simplemente no venden y esperaran mas años, el que compra otra vivienda para invertir.

la situación es muy simple, los precios se van a estacar y si acaso bajen un pelin o se puedan conseguir buenas ofertas si pillas ha alguien necesitado de vender urgentemente.

la economía no estallara, pues quien no pueda pagar, que se valla a su banco para renegociar la hipoteca

[el_txetxu]

... espero que le pongan solución pronto, sino lo próximo en lo que se va a especular es en el precio de la soga de colgarse.

[Hellakopter]

no os engañeis la cosa no es tan mala, los que no puedan pagar, tienen dos opciones, ir a su banco y que le aumente el tiempo de amortización de la hipoteca y asi rebajar la cuota, o agrupar gastos con financieras de esas que anuncian por la tele.
ese es el negocio de ahora, los bancos firman menos hipotecas, pero estan encantados con las renegociaciones de las hipotecas, pues los deudores van acojonados por que no pueden pagar y firman lo que sea con tal de salir del apuro.

por otro lado decís que la gente empezara a vender masivamente, y eso no es cierto, simplemente no venden y esperaran mas años, el que compra otra vivienda para invertir.

la situación es muy simple, los precios se van a estacar y si acaso bajen un pelin o se puedan conseguir buenas ofertas si pillas ha alguien necesitado de vender urgentemente.

la economía no estallara, pues quien no pueda pagar, que se valla a su banco para renegociar la hipoteca

y no lo veo así,renegociar consiste en la mayoria de los casos en aumentar el plazo,y de paso a mas tiempo mas intereses,es alargar el problema,y ten en cuenta que los plazos de hipoteca han ido aumentando de forma bestial.
por otra parte,si renegocias tienes la misma,perdón mas deuda,durante mas tiempo,¿seguirás consumiendo igual? lo dudo,y si este comportamiento lo trasladas a mas hipotecados...pues ya ves.
estallar,ya me dirás que haces con toda la mano de obra que emplea la construcción si no se venden pisos (ya sea por saturación del mercado,tipos altos,burbuja o lo que sea),a la industria les llevamos? si la gente no consume por estar ahogada vamos a producir...¿mas?
la economía se mueve por ciclos y un ciclo no se puede mantener eternamente,bajo tu planteamiento simplemente entrariamos en recesión,simplemente porque no podemos consumir al estar ahogados por las deudas.

[el_txetxu]

Estoy de acuerdo con Hellakopter, ¿qué vas a renegociar en una hipoteca de estas que salen ahora de 50 años?...y ya se empieza a oir hablar de las hipotecas a 60. Si encima renegocias lo que le vas a dejar a tus hijos de herencia va a ser una bonita deuda...

A ver qué os parece esto que he encontrado por ahí, es un poco antiguo pero creo que todavia es aplicable:

http://www.euribor.com.es/2006/06/22/%C2%BFhipotecas-a-100-anos-nunca/

[zammer]

la mayoria de los casos de deudores que hay ahora mismo son hipotecas de 20 o 30 años, con renegociarlas a 10 años mas listo.

y hablo con conocimiento de causa, que tengo una hipoteca a 30 años y 1350€ de cuota
el otro día estuve en el banco para lo de la declaración de la renta y como es una sucursal pequeña a la directora la conozco, y nos pusimos a charlar, le comente lo mismo que estáis diciendo, pues compratia vision con vosotros, y la dije que ahora estarian jodidos por firmar menos hipotecas, los deudores y eso, y me respondió con una sonrisilla, que no habia problema, que si, que firmaban menos pero ganaban mas con las renegociaciones.

pensar por un momento, ¿si yo ahora no llego a pagar la hipoteca que hago? ¿no hago nada y dejo que el banco me quite la casa?, o ¿trago con la renegociacion y por lo menos mantengo mi casa?

[Hellakopter]

Zammer,claro que no te queda otra opción,solo que simplemente estarás 10 años mas "endeudado",lo cual,al menos durante 10 años te quitará capacidad de consumo,no es lo mismo estar libre de deudas,que tener algo pendiente.
Por supuesto que se renegociaran ese tipo de hipotecas,pero lo preocupante es la reducción en el consumo que puede producir ese aumento de deuda en los hipotecados,no olvides que vivimos en una sociedad consumista,y es lo que la mueve,sí hay menos dinero que gastar,obviamente,se gastará menos y a ver quien es el valiente que da créditos al consumo con una carga importante de deudas de otra parte.
De los bancos y cajas,esos siempre ganan,lo que no sacan de aquí lo harán de allá,sí no se hacen hipotecas,se harán planes de pensiones u otra cosa,la banca siempre gana,juegan con un as en la manga siempre,piensa porque te atán cuando te conceden la hipoteca (tarjeta,nóminas,recibos,seguros...)
Quizás alguno mal gestionado las pase canutas,pero será absorvido por otro mas grande que ganará mas cuota de mercado.

[psv2000es]

La culpa de todo la tienen los bancos, si hubieran dejado de dar hipotecas a 25 años o más, todo hubiera tenido que frenar porque la gente no hubiera podido comprar pisos, con lo cual las cosas hubieran ido por otro camino, pero claro, los bancos empezaron a dar hipotecas a diestro y siniestro y los pisos seguían subiendo viendo que la gente los compraba, con lo cual ya ha llegado a un límite al cual no deberíamos haber llegado, lo dicho, todo por culpa de los bancos que han dado hipotecas a miles de años  

[zammer]

te voy a dar la solucion a la reduccion de consumo:
si observas el govierno anterior queria encarecidamente llevarnos a la clase media a alquilar viviendas en vez de comprarlas, con la escusa de que era su solución al problema de la vivienda, pues bien eso se esta consiguiendo, cada vez hay mas gente que ante la vista del panorama actual en vez de comprar se va de alquiler, pues es mas barato, y esto nos va a llevar a un fin muy claro:
los pisos no bajan, pues los que tienen poder para invertir ven un nuevo filon, comprar y alquilar, asi que les da igual pagar 200.000 que 250.000, la clase media impotente con la situacion no les queda otra que tragar y alquilar, y esto nos llevara a un fin muy claro, el fin de la clase media, y pasaremos a estar como en inglaterra, donde comprar una vivienda para un asalariado es imposible, pero no entran en crisis, pues las compran otros para luego alquilarlas.

en fin, los ricos mas ricos, los pobres mas pobres, pero consumiendo igual

[zammer]

La culpa de todo la tienen los bancos, si hubieran dejado de dar hipotecas a 25 años o más, todo hubiera tenido que frenar porque la gente no hubiera podido comprar pisos, con lo cual las cosas hubieran ido por otro camino, pero claro, los bancos empezaron a dar hipotecas a diestro y siniestro y los pisos seguían subiendo viendo que la gente los compraba, con lo cual ya ha llegado a un límite al cual no deberíamos haber llegado, lo dicho, todo por culpa de los bancos que han dado hipotecas a miles de años  

hay tienes razon, la gente no mira cuanto cuesta una vivienda, va al banco les dice cuanto puede pagar y pregunta que hipoteca le dan con eso.

tambien esta el tema de la gente que compra una segunda vivienda para invertir o alquilar pues es muy rentable, hay el gobierno debería hacer algo, no es justo que quien se compra una segunda vivienda como lujo, pague los mismos impuestos de quien se compra su primera y unica vivienda de necesidad

[Hellakopter]

psv2000es:
los bancos simplemente han visto el maná,en los ultimos dos años,el Banco de España (el servicio de estudios o como entidad del BCE) les ha ido avisando de que se moderasen a la hora de prestar dinero hacia el ladrillo,ya sea en promociones o clientes,en vista de la pasividad gubernamental...pero ya sabes,donde hay dinero fácil nadie mira las consecuencias y ten en cuenta que una hipoteca te da un cliente casi de por vida.Y en este país se es de la mentalidad de pan para hoy y hambre para mañana...
zammer:
la solución del alquiler sería viable en otro país,aquí es muy dificil,pues la mentalidad española es totalmente negativa a la idea de vivir en una vivienda que no es tuya,ademas a esto le puedes sumar que la movilidad laboral,aunque va en aumento,no es moneda común,pues se suele vivir donde se trabaja y las mudanzas no son moneda común.Por otra parte,si se entrase en una caída de precios en la vivienda,el alquiler tendría que bajar...pero si esa vivienda alquilada fue comprada en precios altos,logicamente,el que alquila estará perdiendo dinero si lo alquila a precios bajos,así que volvemos a la pescadilla que se muerde la cola.
Que el gobierno deberia haber promovido otras medidas,como has apuntado,pues claro,pero el camino que va entre lo que se debe hacer y lo que se hace es muy distinto,un gobierno no piensa en esos términos,sino que su pensamiento va dirigido a que le sigan votando,una medida de ese tipo sería tan impopular que posiblemente sería la tumba para su posible reelección,así que no se atreverán.Existe el dicho que las grandes reformas,ya sean fiscales,estructurales o sociales se tienen que hacer en epoca de bonanza economica,pero siempre se acaban haciendo en recesiones o crisis...por qué? porque el ciclo politico es el que manda sobre el ciclo económico.

[el_txetxu]

Uff, en España los alquieleres son para los estudiantes y los inmigrantes. ¿Quién no ha oido la expresión "Para estar pagando alquiler, me meto en una hipoteca, total voy a pagar todos los meses y al final tengo un piso mio, lo otro es tirar el dinero..."?. Hasta a mi me parece lo mas sensanto...

[Hellakopter]

Uff, en España los alquieleres son para los estudiantes y los inmigrantes. ¿Quién no ha oido la expresión "Para estar pagando alquiler, me meto en una hipoteca, total voy a pagar todos los meses y al final tengo un piso mio, lo otro es tirar el dinero..."?. Hasta a mi me parece lo mas sensanto...

typical spanish...a ver cómo cambias esa mentalidad en una sociedad donde la idea de la propiedad en la vivienda se lleva,se podría decir y sin exagerar,grabada en los genes.
si cuando alguien dice "vive de alquiler" suena como si viviese cometiendo un delito,el trasfondo negativo en esa frase es mas que evidente.